《参考消息》多赢：银行卡产业的共同目标——访中国光大银行总行信用卡中心总经理戴兵

    《参考消息》讯 （记者马艳军）近一两年来，国内信用卡发展呈现井喷之势，各家银行看到该利润增长点，都把信用卡业务作为发展的重点之一。但是从老百姓角度讲，他们更关心信用卡的便利性、实用性和安全性。下一步，银行能为持卡人提供哪些服务？信用卡的发展方向是什么？目前信用卡应用过程中出现的问题该怎么解决？对此，记者采了中国光大银行信用卡中心总经理戴兵女士。

    记者：近来光大银行发行了商旅卡、福卡等个性化比较强的信用卡，从银行的角度讲，这是否代表着银行卡未来的发展走向？其中蕴含着对全行业的哪些判断？

    戴兵：从目前的国内市场形势看，信用卡的竞争是比较激烈的，这表现在两个方面：一是发卡的银行在增多，几乎每一家银行都在大力发展信用卡业务，二是银行卡的从业人员的数量剧增，并且出现许多代理公司帮助银行发行信用卡。但是，某家银行选择什么样的发展策略，与银行的经营思路和战略是一致的，比如一些大的国有商业银行选择了全面推进式发卡策略，也就是把社会上各类人群都作为自己的潜在客户，与其综合性大银行的定位相匹配。而中小银行以光大银行为例，受资源投入、物理网点等条件的制约，只能采取差别化的市场策略，通过对各类人群的细分，选择适合自己发展的目标客户，针对不同目标客户的需求特征，有针对性地进行产品设计和品牌经营，以此建立在一个个细分市场的比较优势。因此，光大银行信用卡采取的是多品牌策略，注重品牌定位的准确性、品牌的个性塑造和品牌的文化内涵。事实上，银行选择多品牌策略，是“有所为、有所不为”思想的延伸，银行要盈利，就要集中更多的资源服务客户，而客户在享受服务的同时，可以为银行带去更多的外围收益，从这个角度讲银行、客户和社会可以实现多赢。

    记者：在这样的发展方向下，未来老百姓能够享受哪些服务和便利？近期新兴的支付方式是否给信用卡业务造成冲击？

    戴兵：信用卡只是一个卡片，是一个载体，但它背后是银行一系列的金融服务。有了信用卡，客户可以不用点钱和换汇，不用占有自己的资金，24小时在全球100多万台ATM机上汇款取现，其便利性不言而喻。对于发卡行来说，我们要时刻研究客户需要什么，因为客户的需要就是银行的努力的方向。目前市场新兴出现了许多新型支付方式，比如网上支付、手机支付等，有人也在问我是否对银行的信用卡业务造成冲击。我认为，不管冲击与否，客户的需求就是我们为之努力的方向，我们要以开放的心态对待这一问题。以后我们也去探索和尝试，只有客户需求，我们也会提供。然而，事实上两者之间有一定的关联性，却谈不上冲突。首先信用卡是核心是一个账户，而网络交易、手机交易等等都是支付手段的延伸，不涉及信用卡业务核心利益本身。

    记者：目前中小银行的信用卡优惠多、服务好，但是营业网点少，给持卡人还款带去诸多不便。而在ATM机上还款，大多数银行的ATM机又不支持该功能。请问，中小银行在这方面有哪些举措？

    戴兵：确实，便利的还款方式应该是中小股份制商业银行要提供的一项服务。我们也看到目前人民银行和中国银联从中做了大量的工作，比如中小银行之间网络通用协议、ATM机跨行协议，以及小额支付系统等等。光大银行作为中小银行之一，能够参加互助协议，我们会尽量参加。其实，目前银行网点之间的互联互通，以及发生在其中的代理、清算、中间业务等等，说到底是利益分割问题，大家谈好收益分割比例，之后照此执行就可以了。中国市场非常大，各家银行多方合作，共同把市场“蛋糕”做大，可最终实现银行、客户的共赢。目前的技术问题已解决，相信不久老百姓将享受更多便捷的服务。

    记者：老百姓仍关心信用卡的安全。您认为除了用卡意识提高外，银行还可以做哪些工作？

    戴兵：包括光大银行在内，目前许多银行都建立了伪冒交易信息监测系统，并结合犯罪心理学判断哪些交易属于一些非常规交易，如果出现非常规交易，我们会与持卡人联系，并采取措施。同时，在技术上采用了密码、签名，甚至个人肖像三者相结合的安保措施，客户可以根据需要自己选择。当然，我认为信用卡安全是一个综合工程，目前我们欣喜地看到《刑法》把信用卡诈骗的量刑标准在原来的基础上有所提高，让犯罪分子的犯罪成本有所提高，这无疑是一个好消息。